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Préstamos

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Concepto. Los préstamos son fondos provistos por una entidad financiera, con o sin garantía, a distintos plazos de vencimiento. Su devolución puede ser en un solo pago o en cuotas periódicas, e implica el devengamiento y pago de intereses.
Capital. Es el monto total del préstamo que se devuelve mediante pagos a lo largo del tiempo. Estos pagos se denominan amortizaciones.
Intereses. Es el costo que se debe pagar al acreedor porque nos presta el capital durante un tiempo. La tasa de interés puede ser fija durante todo el tiempo del préstamo, o variable (para esto se toma algún indicador de referencia).
Tasa nominal anual. Es la tasa de interés que está expresada en el préstamo, calculada en forma anual. Se aplica al monto prestado para calcular la cuota pura.
Costo Financiero Total (CFT). Este es el costo que se debe considerar al momento de tomar un préstamo. Está formado por la tasa de interés nominal más los gastos administrativos, de otorgamiento, seguros de vida u otros, impuestos y otros similares. Con estos valores surge la cuota total.
En la publicidad de sus créditos, las entidades deben adjudicarle al CFT mayor o igual importancia -en términos de tamaño y tiempo- que la que se otorgue a informar el nivel de la tasa nominal anual, tanto si se difunde esta última variable como si se trata de la cantidad de cuotas o su importe.
Cuotas. La cuota pura se compone de una porción de amortización del capital (el monto que nos prestaron) y otra porción de interés (el costo que hay que pagar por el capital). Además de la cuota pura, los pagos también incluyen gastos como: seguro de vida, de incendio (si es un préstamo hipotecario), del automotor (si es una prenda), gastos administrativos y, sobre todos estos rubros y sobre los intereses se cobran impuestos (básicamente el Impuesto al Valor Agregado – IVA-).
Sistema de amortización francés. Es el más utilizado. Consiste en mantener cuotas iguales a lo largo del préstamo (no confundir con tasa fija). En este sistema, a lo largo del tiempo baja la porción que corresponde al interés y aumenta la que cancela el capital. Por esta razón, se reduce también el impuesto y el pago total.
Sistema de amortización alemán. En este sistema, la amortización del capital es constante. Como el interés es sobre el saldo, la cuota pura disminuye en el tiempo. También se van reduciendo los impuestos.
Préstamos con y sin garantía. Entre los créditos para las personas físicas, los más comunes que no piden garantía son los préstamos personales y los otorgados mediante tarjeta de crédito. Con garantía real, los principales son los prendarios (generalmente, para adquirir automóviles) y los hipotecarios (para comprar inmuebles).


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